阿里系网商银行开业：马云现场“刷脸”

马云称，希望网商银行能得到银行业同业的信任和支持，“支付宝可能给金融界带来了很多麻烦，但支付宝的对手不是银联，也不是VISA等国际卡组织，我们的对手都是现金，我们应该争取消灭现金。同样，在中国一家银行的对手不是另外一家银行，而是我们如何能够建立一个新的金融体系，能够支持和服务那些80%没有被服务过的消费者,还有小企业。”

6月25日，网商银行正式开业。

当天，除了刷脸进场秀了一把“刷脸技术”之外，马云、郭广昌、鲁伟鼎、沈国军和史玉柱等一众股东代表都来为网商银行开业站台，显示出股东们对网商银行的重视。

浙江省和杭州市两级政府领导，包括央行杭州中支、浙江省银监局、证监局、保监局和金融办的相关领导都出席了当日的开业仪式。

马云在开业仪式上表示，早在1992年就有了办一家银行的想法，“我那时候创办一家小企业海博翻译社，为借3万块钱，花了3个月时间，把家里所有的发票凑合起来抵押，还是没有借到。那时候想，如果有一家银行有一天能够专门做这样的事情，我觉得能够帮助很多人成功。这样的想法一直没有停止过。”

网商银行是中国首批民营银行试点之一，在2014年9月底获准筹建，由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立，注册资本40亿元。2015年5月27日，网商银行获开业批复。

贷款单笔限额500万

马云在开业仪式上表示，他以前曾对最早做阿里小贷的胡晓明讲，要是谁贷款单笔超过20万，我就把谁开除了。马云称网商银行和阿里小贷一样，都必须专注在小企业，“大企业的贷款不是我们该做的，各银行做得非常好。”

据了解，网商银行目前的单笔贷款限额为500万元。

蚂蚁金服集团董事长兼CEO彭蕾在开业仪式上表示，集团对网商银行的考核不是资产规模，也不是利润率，而最看重网商银行服务的中企业客户数和个人客户人数。“网商银行的目标是五年服务一千万中小企业，数以亿计的消费者，我们更看重客户忠诚度。”

彭蕾称，期待网商银行从业务模式本身出发，以信用数据为基础，在开展业务的同时，记录点滴信用，缩小城乡差距。而让信用等于财富则是蚂蚁金服集团的目标之一，其旗下的芝麻信用则担负起完善民间个人征信系统的责任。

马云称，希望网商银行能得到银行业同业的信任和支持，“支付宝可能给金融界带来了很多麻烦，但支付宝的对手不是银联，也不是VISA等国际卡组织，我们的对手都是现金，我们应该争取消灭现金。同样，在中国一家银行的对手不是另外一家银行，而是我们如何能够建立一个新的金融体系，能够支持和服务那些80%没有被服务过的消费者，还有小企业。”

虽然马云表示自己在1992年就有了办银行的想法，但真正付诸行动的还是在2009年。2009年8月，浙江省青田县，马云在某企业家座谈会上提出，阿里巴巴利用电子商务平台优势，可以联手金融机构组建一家网络银行。而在此之前，马云这一设想已经取得了浙江省政府分管领导的支持。

据知情人士介绍，当年底，浙江省政府、建设银行和阿里巴巴三方就创建网络银行进行了商谈，并签订了合作备忘录。阿里网络银行的第一次筹建由此拉开帷幕。

一直到2010年中，银监会还专门派专家组赴杭州现场研究论证，“当时我们都以为进展很顺利，应该能获批，但最后还是夭折了。”前述知情人士称。

网商银行董事长井贤栋在开业仪式上表示，从筹建之初，网商银行就将普惠金融作为自身的使命，希望利用互联网的技术、数据和渠道创新，来帮助解决小微企业融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。

业务模式解析

网商银行行长俞盛法此前接受21世纪经济报道记者采访时曾表示，网商银行的风控基础是蚂蚁小贷。目前一共有300多名员工，其中近一半都是IT团队，其次大的团队是数据部门有80人，这些与普通的银行还是显出了区别。

网商银行第一款产品也是贷款业务，由于远程开户的问题没有解决，俞盛法表示，“包括账户体系，以及跟其他银行合作时资金的汇划，如果账户的基础都没有的话，至少用户体验和业务流程上就不顺畅。所以我们现在的产品非常简单，也没法复杂。”

产品有两个特色，一是目标客户群体，主要是电商平台上的个人卖家和个人创业者。其二就是很简单的纯信用贷款，无抵押无担保，整个流程都是纯线上，随借随还，方便灵活。

俞盛法表示该产品的利率肯定比微粒贷要低，而微粒贷最高年化利率达到18.25%，事实上也曾导致业内一片哗然，并被吐槽缺乏新意：互联网基因说好的普惠金融呢？

除了贷款之外，网商银行的产品还包括支付结算、信用产品等。但是网商银行不会发信用卡和借记卡。“我们没有发实体卡的计划，也不会有物理网点。”

也有一些烙有浓厚阿里基因的创新型产品，比如小微企业A跟企业B之间有一笔交易还没完成，A觉得付款有风险，网商银行能够效仿淘宝上的担保交易模式，由网商银行做担保，让A先付款给网商银行，等交易完成A点击确认之后网商银行再把钱转给B。

具体到业务板块一共有三个方面，小微企业，个人业务，农村金融。各有十多人，因为纯线上的运营模式，所以员工人数比起传统银行来说少了很多。

俞盛法表示，农村金融部门主要是配合阿里巴巴集团的农村战略和村淘业务，瞄准了村民的消费金融领域，为其解决融资问题，并为其提供低风险的理财服务。比如推荐蚂蚁金服的余额宝和招财宝等低风险的产品给农民，但是不吸纳村民的存款。

同时农村金融还跟其他金融机构合作，比如说在农村网点众多的邮储银行、农行、农信社和村镇银行等。而网商银行相比传统银行的优势在于互联网能更加便捷，不受时间和地域的限制，更能深入广泛触达到农村地区。