随手记周一理财日：读完大学需113万 教育金配置要趁早

在开学季来临之际，随手记理财社区网友@南国豆豆 晒出他的账单：“学杂费、生活费、交通费……四年下来居然花了近15万！大一的时候光置办电脑、相机、手机三大件，就花了2万元！”大学四年花费超10万元已经是普遍现象，而更有人做过统计，从小孩出生到读完大学至少要花113万。理财规划师叶莉媛认为，早日为孩子配置教育金，可以大大减轻教育费用压力。

我曾是一名语言爱好者，留学西班牙三年，回国后任职于全球最大的管理咨询跨国公司。2014年，宝宝降临彻底改变了我的人生轨迹。和千千万万的父母一样，当一个新的生命落到自己的手上，才切身体会到什么是责任。为了让宝宝将来能自由选择学习喜欢的东西，不为五斗米折腰，不因为谋生而被迫选择自己并不喜欢的生活方式，我开始学习儿童教育金规划、配置等课程，而我自己也因此成为了一名职业的理财规划师。

为什么把重点放到儿童教育金上面？这是很多人问我的问题。

在现在的经济条件下，人吃五谷杂粮身体就可以很好；但不良的教育却可能给孩子带来根本性的差别。有人做过统计，从小孩出生到读完大学，至少要113万作为教育金储备，除了上学用的教育金，创业基金其实也算广义的教育金。而这些全部可以通过良好的规划实现。

教育金就是给孩子交个学费，报个兴趣班这么简单吗？答案显然是否定的。教育金有着不同于其他理财目标的特点：

1、项目相对固定。从幼儿园开始，到小学、初中、大学的各个阶段，都有相对固定的教育方面的开销，如学费、补习班、兴趣班、夏令营，甚至是出国游学等等。

2、使用不可推迟。房子可以推迟实现，但总不能让孩子因为教育经费的原因推迟上学。

3、使用年度跨越大。从幼儿园开始到上完大学，最快也要19年，因此作资金预算是靠谱的。

4、使用高峰往往出现在初中以后。而这个阶段正好与父母准备自身的养老金以及赡养家中老人的时间高度重合。

基于以上的特点，父母规划教育金越早越好，如果你愿意，在准备要小孩的时候，就可以准备了。同时一定要关注资金的安全性和长期性，并能提供连续的现金流。常用的教育金储备手段有哪些呢？

1、基金定投

父母可以选定2-3只收益稳定的基金进行长时间的定投，时间3到5年，甚至10年。根据不同的收入情况，每个月只需要投入几百或几千元，长期来看是一项风险性较小的投资。最近股市比较低迷，大家有想过这正是开始基金定投的好时机吗？过上几年，资产就会悄悄地“长大”哦。

2、教育信托

信托投资门槛较高，百万起投屡见不鲜，因而这种方式适合高净值家庭。一般来说，父母需要寻找专业的受托人，成立单独的子女教育金信托，以子女为受益人，确保子女日后的教养费用。

3、教育金保险

分红型的理财保险能建立一个与小孩生命等长的现金流，不断增长的收益确保了孩子教育金不会被通货膨胀侵蚀。有的产品还提供豁免功能，即使父母因发生意外无法再进行投入，小孩的教育金也不会受到影响。而资金的投入，可以根据每个家庭的经济状况来决定，少则每年投入一万几千，多则几万甚至几十万。对于中产阶段家庭而言，教育金保险可以提供类似教育信托的功能。应该说这是最安全最具持续性的教育金储备手段。

我自己的宝宝满一周岁时，我给他的生日礼物就是以他为受益人，投了一份十年期，每年交五万元保费的分红理财险，确保孩子念书的专属现金流。

4、收益较高、风险较小的投资产品

比如随手记周一理财日活动。随手记周一理财日活动产品均为货币基金，风险与余某宝相当，收益却可以达到10%，稳赚两倍余某宝。

假如我们在宝宝一岁的时候就开始投资随手记10%货币基金活动，每月投入500元，1年下来本金加上利率就可以达到近6500元。那么连续投资19年，在神奇的复利杠杆撬动下，本金加上投资额度就可以达到20万元左右，而这笔钱正好可以轻松解决孩子上大学的问题！

最后，分享几个我对教育金、家庭投资规划的看法：

规划并不是让大家一夜之间成为富豪，而是让我们人生的道路走得顺畅一点，在临门一脚的关键时刻，不会因为资金问题而无奈放弃机会。我认为不存在“生不起娃”的家庭，只存在“没有信心做规划”的家庭。

很多人认为，不用特别的为宝宝做理财规划，多攒钱就OK了。其实攒钱和规划并不是二选一的命题。在赚钱能力无法短期内有较大提升的情况下，一个做理财规划的家庭5年后的资产总额可以是一个不做规划的家庭的两倍。而即使赚钱能力再强，如果不做规划，资金很有可能被挪用。

我个人建议，一定要在父母年轻力壮的时候就对孩子的教育金进行有节奏的强制性投资，确保小孩子的教育质量不会因为家庭环境的变故而受到影响。眼前的利益纵然诱人，但健康的家庭投资规划就像宝贝的成长，是一点一滴积累的结果。积少成多，时间一定会给你满意的答案！

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