遭遇风控危机的互联网金融，将如何进化下去?

导读：互联网金融市场逐渐成熟，风控手段理应更加老练，但事实并非如此。如何游刃有余地应对风控危机，成为摆在各互联网金融企业面前共同的难题。7月10日，玖富杯互联网金融创业大赛在杭州开幕，行业前辈和新秀们就风控问题展开了热烈的讨论。

互联网金融从诞生之日起，就呈现出猛烈的增长势头，如哪吒一日三长，小小年纪即可呼风唤雨。

截止2015年6月底，我国正常运营的P2P网贷平台数量为2028家，累计成交量超过6835亿元。2015年上半年网贷行业成交量以月均10.08%的速度增加，上半年累计成交量达到了3006.19亿元。截止6月底，共有55家获得风投机构的投资。

哪吒天生神力，但也顽劣异常，不日闯下大祸，累及全城百姓。P2P野蛮生长背后问题日渐显露，“坏账”“跑路”“资金池”等负面消息不绝于耳，极大损失了企业和公众利益。

截止2015年6月底，P2P网贷行业累计问题平台达786家，其中6月份新增问题平台125家。主要问题体现在坏账攀升，企业跑路，资金流通困难等。

哪吒顽劣是因为疏于管教，P2P疯狂是囿于风控不当。

风控是P2P乃至整个金融行业都绕不开的问题，为什么风控不当现象频频出现，银杏谷资本高级投资经理孔火青认为，风控能力差体现在两个方面，一个是流动性管理弱，一个是平台的违规经营。

8大风控模型孰优孰劣?关键在于是否引入风险转嫁模式

每个互联网金融企业都有自己的一套风控体系，比如红岭创投的平台保证模式和人人贷的风险备用金模式，陆金所则使用的信用+担保的模式。总的说来，目前我国P2P行业主要采用的风控模式主要由以下8种：

Ø出借人自担风险模式;

Ø平台保证模式;

Ø风险备用金模式;

Ø债权转让+风险备用金模式;

Ø抵押+风险备用金模式;

Ø担保机构担保模式;

Ø金融机构信用+担保机构担保模式;

Ø小额贷款担保模式。

针对这8种风控模式，孔火青分析指出，前三种模式其实没有风险转嫁和风险担保的作用，风险承受能力主要来自于平台本身，即通过平台本身的保证金或者出借来自担风险;第四种到第八种则或多或少引入了风险转嫁的模式，主要是通过债券转让、抵押，以及通过担保机构担保或者金融机构自身背书，达到转移、控制风险的目的。

他进一步说明道：“一旦引入风险转嫁的模式，整个平台风险承受能力会远远超过没有风险担保能力的平台”。

收服哪吒有天王塔，P2P风控靠什么?

天才少年哪吒四处闯祸，母亲的唠叨和父亲的棍棒都不管用，最后还是靠玲珑宝塔将其制服。而同样另业界头疼的P2P风控难题，应该靠什么来解决呢?玖富杯互联网金融创业大赛上，玖富联合创始人、高级副总裁兼玖富钱包CEO陈理行分享了他的答案。

一、完善法律法规，加强对P2P平台自身运营的监管，杜绝违规经营;

行业健康发展离不开健全的法制和有力的监管，这就需要行业主管部门、行业协会、平台自身和媒体第三方的共同监查。今年上半年银监会宣布成立下属部门专门管理P2P行业情况，以及近期央视对一些P2P平台违规经营导致跑路的现象进行了曝光，都体现了媒体和行政力量的作为。

二、增强平台自身运营能力，引入反欺诈评估环节;

平台运营中，需要引入借款人抵押、担保等机制，充分保障出借人的利益，追求短期利益的结果往往是风险失控，平台倒闭，跑路走人。

目前P2P坏账，大部分都是欺诈坏账，而不是信用坏账，欺诈和信用是两个非常不同的问题，欺诈是出于主观的恶意，信用则是指暂时没有预估好还款的力度，导致不能按时还款，前者的性质要恶劣的多，带来的危害也更为严重。在对借款人的审核上，需要引入反欺诈评估，把这些欺诈者过滤出去，降低由欺诈引发的坏账比例。

三、移动互联网时代，充分借助大数据红利。

移动互联网时代，我们需要借助大数据的手段，完善P2P平台风控体系。人民银行个人征信数据及社会第三方信用数据的开放是平台获取大数据的主要来源。玖富在前期与32家银行总行、10000多家支行的合作过程中，积累了大量的小微金融数据及分析经验，并与阿里、腾讯、拉卡拉旗下的征信公司达成信用合作，借助对方资源完善自己的客户数据库。闪银作为玖富旗下的大数据征信平台，已经积累几千万用户数据。玖富叮当钱包与芝麻信用合作了一个信用借款模块，基于大数据授权，速度非常快，且随借随还，受到广大年轻人的追捧。

另外，P2P平台之间可以加强合作。人民银行个人征信数据大部分来源于每个人在不同银行手机和网页端里进行操作留下的数据。P2P行业也可效仿，各平台合作搭建一个类似人民银行数据库一样的平台，只要在一个APP平台有违规的数据，就能做到全行业共享，这样即可查漏补缺，对整个行业的发展利大于弊。

7月24日，玖富杯互联网金融创业大赛将进入成都，届时将邀请行业大佬、资深VC、创业新锐共同就“互联网创业公司是小而美还是大而全”问题进行主题分享，助力成都的互联网金融创业者快速发展，。

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