“网联”方案框架通过：第三方支付变天？

今天报道，近日央行已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架，计划今年年底建成。建成后，所有第三方在线支付都将通过网联平台进行。

1.“网联”是什么？

由央行牵头策划成立一个线上支付统一清算平台，也就是业内俗称的“网联”，设计这个平台，是为了改变现有第三方网络支付服务直连银行网络带来的各种问题：多方关系混乱、监管上有漏洞、安全无法保障等。

除主管部门央行外，另一个筹建方是中国支付清算协会，统筹方案即由中国支付清算方案完成，4月1日，支付清算协会内部“关于建设非银行支付机构网络清算平台的议案”获会员大会通过，由支付清算协会组织发起设立实体建设运营网联平台，并开始进入央行审批程序。

2.将要做什么？

早先资料显示，网联平台主要服务于非银行支付机构发起的网络支付业务，以及为支付机构服务的业务，支撑以电子商务等场景驱动的支付业务创新，处理支付账户与银行账户的网络支付跨行资金清算，并通过信用服务和风险侦测，防范诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。

简单理解，网联与银联相似，仅作为清算平台，一端连接持有互联网支付牌照的支付机构，另一端对接银行系统。在网联平台将统一技术标准和业务规则，第三方网络支付机构不必再与各家银行分别谈判签约，只需要接入网联即可。

在统一清算平台框架内，第三方支付的客户备付金将实现集中存管。

3.网联由谁来运行？

作为中间机构，网联平台应保持中立，这也是互联网金融业内对网联的关注焦点之一。财新网记者采访得知，网联将由第三方支付机构筹款建立，拒绝银行入股，银联也不会参与到网联的运作中。但这样的模式在业内同样受到质疑：

在业内多位人士看来，凡是要连接入网的机构都不应直接参与系统建设和公司运营，包括银行和第三方支付机构，以坚持“网联”的中立性。一位第三方支付机构人士向财新记者表示，“网联”必须是会员制、资源共享、中立的。如果不能坚持中立，就没有人愿意玩；应由会员推举代表组成理事会来保证独立性，由理事会一事一议。“如果由某一家或某两家垄断的第三方支付机构来主导这个平台，大家都会‘用脚投票’，因为这涉及数据的安全性，而系统稳定性又如何能保证？”

采访还表明，这样的运作模式在国外也没有先例。国外的在线支付，同样由类似VISA、MasterCard等卡组织——就像银联一样——来同时负责线上与线下的交易清算。

4.有什么意义？

网联平台将改变现有银行与第三方支付平台间的合作模式。现在中国的线上支付，采用第三方支付机构直连银行的“三方模式”，存在诸多监管上的漏洞和风险问题。

除此之外，这个模式也影响到了在线支付机构间的公平竞争，因为每一家银行对接都需要通过谈判完成合作，并确定网络支付时的费用，小一些的支付公司议价能力弱，因此可能需要付出更高的清算费用，而网联平台将彻底改变这一点。

而支付备付金，也就是是支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金，可以认为是支付机构用于转账的资金池。原先备付金由银行直接托管，大的支付机构可以在多家银行建立备付金，并以此实现快速的跨行转账，但小支付机构难以实现，而网联平台将统一托管备付金，这也将改变了大小支付平台不同“玩法”的现状。

“这对较为弱势的小型支付机构是个利好。”国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富这样公开表示。