你所不了解的移动支付背后的技术支撑

“您好，可以用手机支付吗?”

“没有现金，不能用手机支付就不买了。”

这是我们日常生活中，常常会说到的话，在不知不觉中移动支付改变了我们的习惯，成为生活必需。但对提供移动支付技术支撑的平台来说，移动支付可没那么简单。

就拿移动支付的方式来说，中美两国所走的路来说就不太一样。美国更多集中在非接触式的NFC支付，中国则是主要基于二维码支付，NFC支付一直发展的不快。记者曾就这个问题请教过支付领域专家易宝集团CTO陈斌。他介绍说，这两种支付形式，各有所长，不能用好坏来定义；从技术角度来看，NFC相对二维码来说安全方面要强一些，主要因为对通道的加密、点对点、端对端的安全度等方面考虑的比较多，相关标准也比较完善。二维码的主要问题是用户在扫描之前不了解其内容，安全上存在着潜在的隐患——这也是监管部门在过去两年对二维码支付的快速发展比较谨慎的原因所在。从应用角度来看，鉴于二维码门槛低和实施简易的特性，中国支付行业对其更加青睐，这主要是因为实施NFC需把POS机和收银机进行 技术和产品改造。

其实，支付形式的差异对移动支付的技术体系来说实在是九牛一毛，因为移动支付背后有太多不太为人知的技术问题……

大数据技术是移动支付必不可少的支撑

谈到移动支付的背后技术支撑，那就不能不提到大数据。无论是交易本身，还是背后的安全性和防欺诈问题，都离不开大数据的技术。

说起大数据，这个词在中国已经被炒成了一种概念；其实无论从起源还是目前在美国的应用现状，大数据都只是技术的一种。数据本身是对一个事物发展过程的描述，拿西红柿的生长过程为例，如果我们从种下一颗种子开始每隔一个时间段进行数据采集，尽可能掌握各个时间点包括水分、光照、生化等在内所有维度的数据。 这时如果想要知道任何时间某个维度的细节，直接找到相应的时间切片就好。这种记录和查询本身，将会衍生众多的功能和应用。

陈斌介绍说，在支付领域，利用大数据实现反欺诈行为分析是支付风险防控常用的技术手段之一。利用大数据技术，可以帮助系统辨别所持支付卡是否为卡的主人所有等问题，可以轻松地发现盗刷和其他一些不法活动，大幅提升安全性。

以易宝支付为例，每天都有上百万笔支付交易；每笔交易，系统都会根据手机特征、地域等数据来进行判断，如有异常，随时可以致电真正的卡主。例如如有很多笔交易，持续多次都是99元，而且购买的间隔时间很短，这可能就存在问题；这时就把信息反馈到交易系统的前端，暂停支付；同时致电商家或者用户，让其确定交易和卡主身份的真实性——这些系统无须人工干预，系统将自动予以判断和提醒。

此外，大数据每天产生的数百万看似很平常的交易数据，其实找对了切入点和方法，可以说是至宝——凭借这些数据，不仅可以提升支付业务本身的反欺诈和安全性，在优化产品方面也有巨大的作用。基于海量的交易数据，可以让系统所有者清晰地知晓问题出在哪里，到底是支付平台还是商家。以用户在商家购物为例，从锁定物品、加入购物车、结算、支付等整个过程产生的数据中，可以清晰地分析出用户在哪里迟疑、迟疑的可能原因；在哪个环节放弃、为什么放弃等等。这样一来，就可以有针对性的对产品进行优化， 提高交易的成功率、改善用户的体验，从而推动公司业务发展。

支付系统的技术演进

作为移动互联网产品的重要组成部分，移动支付平台的技术发展其实也经历了一个较为漫长的过程。目前国内拥有支付牌照的大约有270家左右，但真正有较大业务量的不过十余家，大致可以分为2C和2B两大类。前者如支付宝、 财付通，对很多老百姓而言已经耳熟能详；但还有一类2B的支付平台，服务的是一些企业机构。总体来说，2B和2C支付业务的总体体系类似，但还是有较大的差异。

陈斌向我们介绍，服务的更多是航空 公司、旅游机构、保险机构、教育机构、政府机关等,这些林林总总的企业和机构,并已经在这些领域中取得领先地位。而在易宝14年的发展历程中，其实经历了三个时期的技术体系演变。

首先是初创期，时间大约是2003年-2005年。这个时期的技术体系主要是以IBM的技术为基础面向过程的单体支付处理系统。当时易宝获得了IBM风险投资，以有限的资源研发了一套面向过程而且高度耦合的单体 系统，所有支付、订单处理、接银行、接商户、发通知、结算等过程全包括在其中，可扩展性较差。

第二个阶段是成长期，大约是2005年-2013年，是以J2EE架构为基础的面向子系统的支付处理系统。 易宝的第二代系统诞生于2005年，这套系统主要是面向子系统和组件，大大降低了耦合度， 就是订单、发通知、结算、对银行、对商户各自都有一套独立的系统，各司其职；某个系统出现问题不会影响其他系统。

第三个阶段是2013年到现在的发展期， 是以SOA和微服务架构为基础的面向服务的支付处理系统。 第三代支付处理系统把组件进一步打散形成各种服务，引入 了SOA服务框架管理服务之间的调用关系，大幅度高了系统的灵活性。

陈斌表示，以易宝支付的实践看，支付技术体系演变的总趋势是从集中走向分布，从实体机走向虚拟，目前正在向云计算的方向发展。目前看，易宝不会再有第四代系统，因为目前的系统由各种服务构成，每个服务的颗粒度更小，都可以完成独立的功能。如果系统未来需要更新，没有必要重新对整体系统重新研发，只针对需要更新的个别服务升级就好，也不会影响到其他别的服务。因为系统的 耦合度大大地降低，所以可扩展的能力也非常强。目前，易宝正在做的事情是，面对支付不断发展，业务量不断上升，成本不断增加的情况，引入Docker云，有利于高研发对市场的响应速度、高系统的弹性和可扩展性，并可以在一定程度上通过高效率降低成本。

【人物简介】

中文名:陈斌
英文名:Chuck Chen 易宝集团***技术官(CTO)
陈斌一直专注于互联网技术领域的探索和创新,拥有丰富的海外经历、多年的架构经验,深 谙移动互联网对传统行业的影响。
作为业界最前沿技术的实践者和布道者,致力于推动移动互联网技术***行业变革,译著《架 构即未来》于2016年5月上市,当月荣登京东新书销售榜***名,并获中央电视台隆重推 介。
1989年获得吉林大学硕士学位; 1993年任新加坡航空公司高级系统分析师,负责航空订票系统的高并发系统架构的设计;
1999年投身于硅谷互联网技术发展的浪潮,参与硅谷互联网公司的创业,曾任日立美国系 统集成总监、Abacus***架构师、Nokia美国***工程师;
2005年正式加入易宝支付(2003年起参与早期创业过程),负责技术和运营,领导研发易 宝第二代支付核心平台;
2008-2013年在eBay/PayPal 任资深架构师,负责移动应用系统的架构设计。
2014年再次投身易宝集团,带领技术团队,建设易宝集团的技术体系, 出了大、平、 移、商的发展战略。