数字人民币点亮新生活

中秋十一假期除了“玩玩玩”，自然也少不了“买买买”。今年双节期间，不少地方举办主题消费促进活动，并发放数字人民币消费券红包。

近年来，数字人民币试点持续推进，相关政策支撑、应用场景、配套服务等日益完善。数字人民币逐渐走进日常生活，让消费者切实感受到便利和实惠。

应用场景不断拓展

“最近，我学会了用数字人民币支付地铁票，打开天津地铁APP、线上签约中国建设银行数币协议支付，就能通过APP乘车扫码通过闸机，实现免密自动扣款。”家住天津市西青区李七庄街道的市民王晓勤说。

在天津，类似的数字人民币应用场景还有很多。自2022年4月份获批第三批数字人民币试点城市以来，天津市的商圈零售、公共交通、工资发放、资金划拨、数字会展、港口物流等16大类通用和特色场景，已全部实现数字人民币应用落地。

“3年来，深圳数字人民币试点工作顺利实现从尝鲜到常用、从支付到智付以及从产品到产业的三大跳跃。”中国人民银行深圳市分行货币发行处处长孙荣建表示，深圳数字人民币生态体系日趋完善，逐步实现数字人民币应用场景六大领域全覆盖，包括日常消费、生活缴费、交通出行、教育医疗、文体旅游、政务服务等领域。

邮储银行深圳分行副行长李文峰表示，近年来，邮储银行深圳分行在推动数字人民币应用增量扩面、生态体系完善等方面持续发力，实现智慧政务、交通出行、零售商超等领域的应用场景创新，并成功发放建筑装饰行业全国首笔数字人民币工资，联合罗湖水贝珠宝商圈打造出全国首个黄金珠宝行业产业链全覆盖应用场景。

作为全国首批数字人民币试点城市之一，成都在生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费等各领域有序推进应用场景建设。《成都市“十四五”金融业发展规划》提出，将依托数字人民币试点优势，完善数字人民币应用生态体系，构建乡村惠农、智慧民生、政府服务等全场景的数字人民币应用空间，加快落地人民银行数字货币研究所分支机构。

日前，成都为出租车开通了数字人民币小微商户业务，并提出将逐步推广至全市的出租车。此前，虽已有部分城市在出租车搭乘场景中推广数字人民币，但将数字人民币出租车支付场景推广至试点城市全域范围，尚属全国首创。

配套服务加快完善

随着数字人民币的快速应用，相关配套的软、硬件如何跟上，成为摆在试点城市面前的问题之一。

不久前，天津市首笔数字人民币硬件钱包落地，成为建设银行系统内“运营机构+2.5层合作银行”联名发行硬钱包的首次尝试。什么是2.5层合作银行？第1层合作银行指人民银行层面，第2层指人民银行指定的多家试点商业银行机构。2.5层，通常指数字人民币2层运营机构之外的商业银行、非银行支付机构以及其他合作参与方，由非运营机构的股份制银行、城商行、农商行等中小银行、非银支付机构组成，比如民生银行、苏州农商银行、滴滴、银联、拉卡拉等机构。

建行天津市分行产品创新与管理部总经理李宛林介绍，数字人民币钱包按照载体分为软钱包和硬钱包。本次发行的硬钱包采用准账户标准卡模式设计，产品形态为IC卡，具备匿名性、可实名化等特点。发行时匿名，运营机构以账户的形式记载数字人民币的价值，不与使用者身份相关联，支持通过数字人民币APP“贴一贴”功能，将准账户硬钱包与个人软钱包相关联，实现绑定和充值等功能，支持单离线支付，可在线下支持硬钱包功能的受理终端进行消费。

为进一步发挥数字人民币智能化优势，创建良好的消费环境，今年6月，中国人民银行深圳市分行联合相关部门正式印发了《深圳市开展预付式经营领域数字人民币试点推广工作方案》，通过对预付资金加载智能合约，兼顾消费者和经营者的双边诉求，实现预付资金安全性、流动性和收益性的有机平衡，可以有效防范各种跑路风险，促进行业健康规范发展。目前，已有教培、餐饮、文体、美容美发、宠物服务等领域的300多家商户与相关试点运营机构达成合作意向。

“预付式经营领域试点数字人民币，采用数字人民币智能合约进行预付资金管理，有力确保预付式资金不被挪用，为面临可能存在的预付式经营者‘爆雷’‘跑路’等极端情形，为消费者追回损失提供证据保障。”李文峰表示。

成都第31届世界大学生夏季运动会举办期间，中国工商银行向境外来华运动员、教练员及官员等发放了数字人民币硬钱包，这是首次在国际赛事场景开放办赛条件下规模化发行的实物介质硬钱包，此举成为成都大运会服务保障的新亮点。

优惠政策持续推出

为培养天津市民使用数字人民币乘车的消费习惯，建行天津市分行围绕地铁出行用户，开展数币遇“建”你，天天最低0元乘地铁等系列活动，包括地铁APP首绑建行数币钱包立得2张不限里程电子票，使用钱包支付可享每日一次随机减等，并在天津地铁APP黄金栏位露出。

作为深圳的商贸消费大区，罗湖区是全国首个数字人民币试点应用城区。“2020年10月份，罗湖全国首发‘礼享罗湖’千万元数字人民币红包。”深圳市罗湖区金融服务署署长黄拓介绍，历经3年发展，罗湖在数字人民币线上线下场景同步发力，已从具有小额高频特点的餐饮服务、购物消费、休闲娱乐、交通出行等零售场景，逐步拓展到产业互联网、数字政务、供应链金融、跨境消费等领域。

为加快试点扩面增量，完善数字人民币应用生态体系，罗湖通过市区联动出台了《共建数字人民币应用生态示范区工作方案》，并相应配套推出了《罗湖区关于高质量建设数字人民币应用生态示范区的若干措施》，将通过3年投入1亿元专项扶持资金，推动数字人民币产业化发展；以重点区域为突破口，推动数字人民币全场景应用创新，实现共建数字人民币应用生态示范区的目标。

值得一提的是，今年2月，全国首台数字人民币硬钱包自助发卡机在罗湖区正式启用，首次实现数字人民币与香港主流小额支付工具八达通互联互通，也是首次探索面向境外人群规模化使用数字人民币硬钱包。自2月12日数字人民币跨境消费嘉年华在罗湖区举办以来，已有2.2万名香港居民受惠。9月7日起，罗湖区联合中国银行(香港)有限公司、中国银行深圳市分行举办全国首场“深港跨境购物节”，面向“北上”来深港人发放“礼享罗湖”数字人民币红包，并由中银香港向“南下”赴港内地居民发放消费红包，实现数币“通关”。

周 琳 杨阳腾 刘 畅

(经济日报)